Przezorny zawsze ubezpieczony

Przezorny zawsze ubezpieczony
0 Komentarzy

Temat ubezpieczeń bywa nielubiany. Zakup ich traktuje się jako zło konieczne. Często przeraża ilość stron napisana drobnym maczkiem. Zrozumienie zasad działania również nie należy do najłatwiejszych. Na rynku istnieje wiele różnych rodzajów ubezpieczeń, ale w tym poście przybliżę Ci te najważniejsze. To, że są niezbędne docenia ten, któremu przytrafi się wypadek losowy. Większość osób uważa jednak, że nic nigdy im się nie stanie. Cały czas spotykam dwie teorie dotyczące ubezpieczeń. Pierwsza grupa kupuje je, aby poczuć bezpieczeństwo, natomiast druga grupa ich nie kupuje, bo nie chce prowokować zdarzeń, które miałaby zapisane na dokumencie. Do jakiej grupy Ty należysz? Ja skłaniam się do tej pierwszej i oto moje sugestie. 

Jak planować zakup ubezpieczeń?

Należy w pierwszej kolejności zaplanować wysokość i rodzaj ubezpieczeń w oparciu o posiadany majątek oraz zobowiązania. Zatem zróbmy symulację przeciętnej rodziny:

  1. Mieszkanie 65m2 kupione w kredycie hipotecznym w jednym z większych miast w Polsce. Cena zakupu 300.000 zł, kredyt hipoteczny 270.000 zł.
  2. Samochód osobowy rodzinny 2-letni, o wartości 80.000 zł.
  3. Mąż jest handlowcem, a żona prowadzi własne biuro księgowe. 
  4. Dwoje dzieci w wieku szkolnym.
  5. Posiadają psa rasy doberman pieszczotliwie nazywanego Maksio.

Ubezpieczenie na życie

To najważniejsze ubezpieczenie, które dobrowolnie powinieneś mieć. Można je kupić w czystej postaci z konkretną sumą ubezpieczenia na życie lub też istnieje tzw. pakiet ubezpieczeń w połączeniu z opcją szpitalną czy też trwałym inwalidztwem. Im więcej dodatków tym wyższa cena. Większość kieruje się aspektem ceny, więc nie będę tutaj przekonywał, że warto mieć wszystkie pakiety, jeśli często nie ma na to środków. Najważniejsze żeby mieć zabezpieczenie w sytuacjach, na które nie masz wpływu. Do nich należy śmierć i trwałe inwalidztwo. W naszym przykładzie jeżeli oboje małżonków generuje dochód, to każdy z nich powinien mieć ubezpieczenie na życie na około 200.000 zł plus inwalidztwo na około 100.000 zł. To zapewnia około połowę wartości długu hipotecznego i zabezpiecza krzyżowo każdego z małżonków. Koszt takiego ubezpieczenia na jedną osobę kształtuję się średnio miesięcznie między 80-250 zł na osobę, w zależności od wieku i stanu zdrowia. 

Ubezpieczenie samochodu 

To ubezpieczenie obowiązkowe w zakresie OC, więc wybierając tylko ten wariant powinno kierować się jak najniższą ceną. Jednak przy tym roczniku auta i jego wartości, nie wyobrażam sobie jeżdżenia bez ubezpieczenia AC. Wtedy należy spakietować sobie oba ubezpieczenia w jednej firmie. Warto zweryfikować, czy są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w niektórych krajach, zwłaszcza tych z nami sąsiadujących. Warto też zweryfikować, czy w razie szkody należy nam się auto zastępcze i na ile dni. Koszt takiego pakietu przy tej wartości auta wynosi średnio między 1.200 zł a 3.500 zł rocznie w zależności od wieku, ilości szkód w ostatnim roku oraz posiadanych zniżek. 

Ubezpieczenie mieszkania/domu

To obowiązkowe ubezpieczenie w przypadku posiadania nieruchomości (poza działką) w kredycie hipotecznym. Takiego ubezpieczenia wymaga bank dając często wolną rękę kredytobiorcy co do wyboru ubezpieczyciela i pakietu. Podstawowym wymogiem banku jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. To ubezpieczenie jest podstawowe i chroni tylko mury zewnętrzne budynku przed ogniem, zalaniem, czy wichurami. Jednak warto pomyśleć o dokupieniu ubezpieczenia tego co znajduje się w środku mieszkania, niwelując koszty ewentualnych włamań czy kradzieży. Koszt podstawowego pakietu to maksymalnie 200 zł rocznie przy mieszkaniu i do 600 zł rocznie przy domu. Wycena środka jest już indywidualna i dopasowana do tego, co zgłosimy do ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie OC zawodowe

W opisanym przypadku żona prowadzi samodzielne biuro księgowe. To zawód wysokiego zaufania społecznego tak jak prawnicy, notariusze czy lekarze. Każda osoba wykonująca tego typu zawód musi mieć obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. To pozwala na uniknięcie wypłaty odszkodowania osobom prywatnym w przypadku popełnienia błędu, np.. często słyszane błędy w sztuce lekarskiej. Koszt takiego ubezpieczenia zaczyna się często od 1.000 zł rocznie. 

UWAGA! Gdy posiadasz psa, zwłaszcza rasy uznanej jako niebezpieczna, powinieneś również wykupić ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. To chroni Cię przed ewentualnymi roszczeniami finansowymi osób trzecich po ugryzieniu ich przez Twojego pupila. Jesteś też chroniony jeśli na terenie Twojego domu lub mieszkania osobie trzeciej stałaby się jakaś krzywda i chciałby uzyskać odszkodowanie od Ciebie. W takich przypadkach ubezpieczyciel pokryje te koszty. Cena takiego ubezpieczenia nie powinna przekroczyć 300 zł rocznie. 

Ubezpieczenia NNW, grupowe na życie

Często w szkołach oferuje się proste ubezpieczenia dla dzieci działające skutecznie w przypadku złamań lub drobniejszych uszkodzeń ciała. Warto je swoim pociechom zakupić, bo ich koszt to około 50 zł rocznie. W tym wieku zdarzają się często kontuzje, zwłaszcza o chłopców. Sam nie raz korzystałem z odszkodowań za uszczerbek na zdrowiu. W pracy etatowej często natomiast występują ubezpieczenia grupowe, które kosztują około 50-70 zł miesięcznie. Warto je mieć, ale polecam je jako dodatek do prywatnego ubezpieczenia na życie. Posiadanie tylko ubezpieczenia grupowego z pracy na pewno nie zabezpieczy przeciętnych zobowiązań hipotecznych. 

Moja refleksja

Podczas mojej pracy przeprowadzam analizę finansów. Często temat ubezpieczeń jest bardzo bagatelizowany. Spotykam się z brakiem świadomości co do konieczności ich posiadania. Najczęściej otrzymuję opinie, że nic nikomu w danej rodzinie się nie stanie i wszystko będzie zawsze dobrze. Oby tak było i życzę tego każdej rodzinie. Jednak spotykam też ludzkie tragedie, kiedy już coś się wydarzy. Najczęstszym problemem jest kiedy umiera głowa rodziny, zostawiając ją z kredytem hipotecznym do spłaty i innymi bieżącymi zobowiązaniami. Przy braku oszczędności taka rodzina musi liczyć na bardzo dużą pomoc finansową od najbliższych. Do końca pozostaje jednak mentalny dług wobec tylu osób, które pomogły. To później bardzo przeszkadza w życiu. Daje poczucie winy, zbytniego zaangażowaniu osób trzecich w nasze sprawy prywatne, a także dziwne poczucie, że nie wiadomo jak się odwdzięczyć. Czy nie lepiej zadbać o bezpieczeństwo w sposób bardziej świadomy, kiedy to zdrowie i życie jest?